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El paquete AML (Anti Money Laundering), nuevo corpus normativo europeo publicado el 19 de junio de 2024, marca un hito decisivo en la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La sexta Directiva contra el blanqueo de capitales (Directiva (UE) 2024/1640 o AML6) constituye el pilar central de esta reforma, acompañada de dos Reglamentos importantes que establecen, en particular, la Autoridad Europea contra el Blanqueo de Capitales (AMLA).
Esta nueva Directiva refuerza considerablemente el arsenal normativo al armonizar las normas a escala europea. Los cambios incluyen una definición más amplia del blanqueo de capitales, un endurecimiento de las sanciones penales y una ampliación de las obligaciones de diligencia debida para las entidades sujetas a ellas.
La AML6 se inscribe en la voluntad de unificar el marco jurídico europeo, con una aplicación directa de las normas en todos los Estados miembros. La creación de la AMLA, con sede en Fráncfort, permitirá una supervisión centralizada de los actores financieros a partir de 2028.
¿Cuáles son las repercusiones concretas de esta nueva directiva para las entidades financieras? ¿Cómo deben prepararse las empresas para estos cambios normativos? ¿Cuáles son las nuevas obligaciones que hay que prever?
Puntos clave de la nueva Directiva AML6 contra el blanqueo de capitales en el 2025
Una lista armonizada de 22 delitos principales constituye ahora la base común de la lucha contra el blanqueo de capitales en la Unión Europea. Esta estandarización permite eliminar las divergencias entre las legislaciones nacionales y facilita la cooperación transfronteriza, con lo cual se espera reducir los posibles casos de blanqueo.
La responsabilidad penal se extiende a las personas jurídicas, con sanciones que pueden alcanzar el 10 % del volumen de negocios anual. Las empresas deben reforzar sus mecanismos de control interno para prevenir cualquier complicidad en operaciones sospechosas.
El texto también establece un límite máximo para los pagos en efectivo de 10 000 euros en todos los Estados miembros. Esta medida va acompañada de un refuerzo de las obligaciones de vigilancia de las entidades de crédito, en particular en las transacciones que impliquen a terceros países de riesgo.
Un impacto importante para el sector bancario: AML y banca
Para las entidades bancarias, la nueva normativa transforma las prácticas de supervisión cotidianas. Los equipos de cumplimiento normativo deben ahora implantar sistemas de alerta más sofisticados para detectar actividades sospechosas, con especial atención a las transacciones transfronterizas, en busca de posibles casos de blanqueo.
El acceso a los registros centrales de cuentas bancarias pasa a ser obligatorio a través de un punto de acceso único europeo, lo que facilita la identificación de los beneficiarios efectivos. Las entidades financieras también deberán reforzar sus unidades de información para mejorar el intercambio de información con las autoridades nacionales competentes.
La directiva impone un umbral de vigilancia reforzado para las relaciones comerciales con terceros países de riesgo, lo que obliga a los bancos a revisar sus procedimientos de KYC y sus canales de distribución.
¿Cuándo entra en vigor la sexta Directiva AML contra el blanqueo de dinero?
El Diario Oficial de la Unión Europea publicó el paquete AML el 19 de junio de 2024, lo que marcó el inicio de un calendario de aplicación por fases. La sexta Directiva contra el blanqueo de capitales prevé un período de transposición de dos años para los Estados miembros, que deberán adaptar su legislación nacional antes del 10 de julio de 2027.
Algunas medidas administrativas y las obligaciones de diligencia debida se aplicarán progresivamente entre 2026 y 2029, lo que permitirá una adaptación gradual de los procesos internos para las entidades sujetas a la normativa.
La entrada en vigor completa del dispositivo coincidirá con la puesta en marcha operativa de la AMLA en julio 2028 (y en julio 2029 sobre el punto de acceso único a la información sobre bienes inmuebles), lo que garantizará una supervisión armonizada a escala de la UE.
Europa refuerza su arsenal normativo para la prevención del blanqueo de capitales
Las medidas de vigilancia previstas en la AML6 van acompañadas de una modernización de las herramientas de supervisión. La creación de un sistema europeo de identificación digital permitirá verificar instantáneamente la identidad en las transacciones transfronterizas.
La estandarización de los procedimientos LCB-FT a escala europea allana el camino para una mayor automatización de los controles. Las entidades pueden ahora poner en común sus recursos para desarrollar soluciones tecnológicas comunes, en particular a través de plataformas de intercambio de información segura.
Se hace hincapié en la identificación de clientes a distancia, con el despliegue de soluciones biométricas certificadas. Estas innovaciones reducen los riesgos operativos, alertan en caso de posibles casos de blanqueo y mejoran la experiencia del usuario durante los procesos de verificación.
Los retos para las finanzas del futuro
La transformación digital del sector financiero se acelera con la implantación de nuevas tecnologías de cumplimiento. Las soluciones RegTech permiten ahora automatizar los procesos de verificación de identidad y supervisión de transacciones, lo que reduce significativamente los costes operativos.
Las plataformas colaborativas están surgiendo como una respuesta eficaz a los requisitos normativos. Estos sistemas compartidos entre entidades financieras facilitan la detección de patrones fraudulentos complejos, al tiempo que ponen en común los recursos necesarios para el cumplimiento normativo.
La estandarización de los protocolos de comunicación entre instituciones como el uso recomendado de medios de identificación electrónica y servicios de confianza cualificados del Reglamento (UE) nº910/2014, abre el camino a una nueva generación de herramientas de prevención. Los actores del mercado están invirtiendo masivamente en soluciones de inteligencia artificial capaces de analizar en tiempo real los comportamientos sospechosos y anticipar los riesgos emergentes.
Hacia una mayor armonización europea
El nuevo enfoque regulatorio refuerza considerablemente los mecanismos de cooperación entre los Estados miembros. Las autoridades nacionales disponen ahora de un marco normalizado para el intercambio de información, lo que permite una respuesta coordinada ante las amenazas transfronterizas.
Las unidades de información financiera ven ampliadas sus prerrogativas con un mayor acceso a los datos bancarios y la posibilidad de suspender rápidamente las transacciones sospechosas. Esta evolución supone un avance importante en la construcción de un espacio financiero europeo unificado.
El establecimiento de un límite máximo armonizado de 10 000 euros para los pagos en efectivo en toda la Unión ilustra esta voluntad de armonizar las prácticas nacionales. Las entidades financieras están adaptando progresivamente sus sistemas para incorporar estos nuevos límites operativos.
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